Мобильные платежи: технологии будущего

Вообще, как правило, все, что касается финансовых вопросов, обычно вызывает массу сомнений, однако рынок мобильных платежей набирает обороты день за днем. Эксперты обещают – в 2014 году оборот мобильных транзакций составит порядка 800 миллиардов долларов.

Сегодня уже ясно, что мобильные платежи – следующий этап в развитии платежных систем. Масса крупных компаний, разного рода лидеры рынка нынче вкладывает большие средства в развитие инфраструктуры для мобильных переводов, а компании "средненькие" стараются найти в данной сфере свое место под солнцем, предложив новые перспективные решения.

Так или иначе, уже точно ясно – конкуренция на рынке мобильных платежей, будет нешуточной. Подтверждают данный факт исследования ведущих аналитических агентств. Так,  Gartner сообщает, что каждый год рынок мобильных транзакций будет расти примерно на 40%, а J’son & Partners Consulting обещает, что в 2016 году оборот платежей, выполненных посредством мобильных девайсов и соответствующих финансовых сервисов превысит 2,6 триллиона (!) рублей.

В настоящий момент уже существует ряд интересных решений для проведения мобильных платежей и каждое из них, определенно, имеет свои особенности, достоинства и недостатки; и каждое из них имеет шансы на успех. Давайте же разберемся с наиболее перспективными на данный момент решениями.

NFC. На систему бесконтактных мобильных платежей NFC возлагают большие надежды, однако они пока не оправдываются, несмотря на то, что продвижением технологии активно занимается такой гигант как Google. Кроме того, свою роль в популяризацию NFC вкладывают крупнейшие мобильные операторы мира AT&T, T-Mobile и Verizon, которые объединились для создания специальной платежной системы Isis.

Совместный проект по развитию NFC имеет также у Visa и Samsung. О начале сотрудничества на базе разработки приложения payWave эти две компании заявили в феврале 2013 года на Mobile World Congress. И на самом деле, партнерство крупнейшей платежной системы и лидера на рынке мобильных устройств, обещает большие результаты.

Что касается России, развитие NFC здесь реализуется операторами "большой тройки", причем пока наибольший упор делается на оплату поездок в метро посредством технологии. Важно отметить, что первый эксперимент бесконтактного платежа в сотрудничестве с московским метрополитеном был проведен МТС еще в 2010 году. В 2012 году Билайн проделал то же самое в метро Санкт-Петербурга, а Мегафон - в подземке Екатеринбурга. Правда, сделало ли это систему востребованной и популярной? Пока, нет.

Аналитики Frost & Sullivan делают довольно оптимистичный прогноз, обещая, что в 2015 году процент мобильных платежей через NFC-системы составит 42,3% от общего числа транзакций, выполненных посредством мобильных устройств. Но этот прогноз, важно отметить, сделан для Европы.

На самом деле, главный сдерживающий фактор развития NFC-технологии совсем не страх людей перед чем-то новым и нежелание разбираться с новой системой. Основная проблема – отсутствие должной инфраструктуры. Во-первых, далеко не каждый смартфон снабжен NFC-модулем (правда, через год-другой, каждый "уважающий" себя мобильный девайс будет таковой иметь); во-вторых, создание NFC-терминалов – дело затратное, причем речь как о затратах материальных, так и временных. Но кто дает гарантии популярности технологии в будущем? Что если время и деньги будут потрачены зря? Эти вопросы серьезно стопорят процесс.

Аналитики J’son & Partners Consulting подбадривают, сообщая, что в местах, где сумма покупки не слишком велика, но при этом обслуживается большое количество людей, к примеру, на автозаправочных станциях, парковках, в заведениях быстрого питания, местах проведения молодежных спортивных и культурных мероприятий, технология просто не может остаться не замеченной. Кстати говоря, у МТС имеется совместный и довольно успешный проекта, реализуемый в партнерстве с "Лукойл" – "Быстрая заправка".

QR-коды. Мобильные платежи посредством QR-кодов – один из главных конкурентов NFC. Оплата таким способом куда проще, здесь не требуется предварительного создания дополнительной инфраструктуры.

Самой популярной системой платежей, основанной на QR-кодах является LevelUP. Для оплаты в данном случае нужно лишь установить на свой девайс мобильное приложение и выполнить привязку банковской карты.

Расплатиться посредством LevelUP можно если компания, предоставляющая товар или услугу, является партнером приложения. LevelUP генерирует код – пользователь его предъявляет и получает товар или услугу.

Важный момент, в самом QR-коде не содержится никакой важной информации, которую злоумышленник захотел бы перехватить – он просто играет своего рода пароль. После совершения платежа, чек о покупке отправляется на личную почту пользователя, прочие данные об операции сохраняются в его личном кабинете.

Партнеров у LevelUP становится все больше и больше и продавцам это очень выгодно. Они не только получают бесплатные терминалы для считывания QR-кодов, но и не платят никакую комиссию за проведение операций. Сам LevelUP зарабатывает на программах лояльности и привлечении новых клиентов в компанию.

Мобильные операторы. Конечно, старых друзей не стоит списывать со счетов. Мобильные операторы первыми предложили осуществлять мобильные платежи.

Списания с баланса лицевого счета – это, конечно, куда удобнее NFC и QR-кодов. Здесь не требуется ни специальная инфраструктура, ни специальные приложения, ни наличие определенных навыков у пользователя. Кроме того, хорошо знакомые мобильные операторы пользуются большим доверием, чем малоизвестные компании и проекты, особенно если судить по отзывам пользователей компании "Корпорация Связи". И, надо сказать, все эти факты дают свои плоды, платежи посредством мобильных операторов куда более популярны сегодня, чем транзакции посредством более "продвинутых" решений. Так, уже в 2012 году, только "Платежным миром RURU" от Билайн уже пользовались порядка миллиона клиентов, каждый из которых в среднем совершал не менее одного перевода в месяц.

Сегодня у каждого челна "большой тройки" существует специальные платежные сервисы – "Легкий платеж" – МТС, "Платежный мир RURU" – Билайн, "Мобильные платежи" – Мегафон. Посредством этих порталов абонент легко может оплатить коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, интернет и прочие услуги и товары, начиная от приобретения красивых номеров и до покупок в интернет-магазинах.

Мобильный кошелек. Это тоже уже довольно популярная система мобильных переводов. Наиболее популярная платежная система, позволяющая превратить мобильный девайс в кошелек и посредством него легко и безопасно проводить оплату за товары и услуги, конечно, PayPal.

Подобные решения, надо отметить, уже существуют и в России, например, uBank, сервис, который активно развивает нынче венчурный фонд Runa Capital. Кстати говоря, сделка, заключенная между  Runa Capital и uBank стала самой крупной в истории фонда  - ее стоимость составила 8 миллиардов и продемонстрировала весь потенциальный масштаб развития. Очень многие, однако, восприняли сделку скептически, посчитав, что такие крупные вложения в стартап – дело крайне рисковое. Тем не менее,  представители Runa Capital верят, что у uBank есть шансы обогнать существующих игроков рынка.

uBank будет давать возможность оплачивать товары и услуги, подключив к сервису карту любого банка. Помимо этого, uBank позволит проводить моментальные денежные переводы на банковскую карту выбранного пользователя, а главным преимуществом сервиса станет отсутствие комиссий при транзакциях.

В общем, uBank  станет полноценным мобильным кошельком, к которому можно будет привязать сколько угодно карт. При этом важно, что сервис защищен и верифицирован по стандартам Visa и Mastercard. Также интересный момент - uBank поможет планировать и отслеживать расходы.

На самом деле у сервиса и, правда, есть неплохие шансы на завоевание рынка, ведь большинство банков пока не имеют своего собственного приложения для мобильных переводов, и, разумнее всего, дабы не отстать от прогресса, воспользоваться готовым решением.

Visa, MasterСard, PayPal. Об инициативах этих крупных игроков стоит упомянуть отдельно, ведь учитывая нынешнее их влияние на рынке платежных систем, сложно предположить, что эти компании упустят свой шанс "выжать" свою прибыль из сферы мобильных платежей.

Visa и MasterСard довольно давно развивают бесконтактные платежи. Первые бесконтактные карты Visa PayWave и MasterCard PayPass тестировались уже в 2003 году, а сегодня они уже используются довольно широко. Но не думайте, что эти системы ограничиваются выпуском банковских карт, например, при оплате PayWave и PayPass в качестве платежного инструмента, можно использовать баланс мобильного счета.

Кроме того, Visa и MasterCard поддерживают систему In2Pay – специальные NFC-модули, выполненные в формате microSD, которые легко монтируются практически в любой современный мобильный девайс. PayPal в свою очередь применяет специальные NFC-стикеры, которые, кстати, даже удобнее и дешевле microSD с поддержкой NFC.

У MasterCard и Visa имеются и собственные электронные кошельки - MasterCard PayPass Wallet появился в 2011 году, Visa запустила свой продукт в 2012 года. Оба решения дают возможность безопасно совершать платежи как с банковской карты, так и с мобильного устройства.

Собственный кошелек имеется и у PayPal, и он, кстати, поддерживает технологию Bump, которая позволяет перевести деньги с одного мобильного номера на другой посредством простого соприкосновения девайсов.

Мобильные сканеры. Это новое решение, которое  с помощью специального компактного считывателя для пластиковых карт позволяет превратить любое мобильное устройство, работающее на одной из популярных операционных систем, в мобильный кассовый аппарат. Такое устройство дает возможность увеличить число мест, где можно расплатиться банковской картой. В общем-то, мобильные сканеры дадут возможность организовать кассовый аппарат, где угодно, даже в такси.

Конечно, переводы через мобильные сканеры - это не так просто как транзакции, скажем, посредством операторов, зато область применения очень широка.

Разумеется, сегодня сложно прогнозировать, какое из описанных решений, станет самой популярной технологией ближайшего и дальнейшего будущего, однако рынок мобильных переводов будет столь широким, что надо думать, свой "кусок пирога" сможет урвать каждый. Другой вопрос, через какое время мобильные транзакции обретут популярность в России? Ведь сегодня и банковскую карту имеет далеко не каждый россиянин. С другой стороны, мобильный телефон есть, пожалуй, у каждого, так что вполне вероятно, мобильные переводы смогут завоевать популярность даже быстрее, чем банковские карты.